В России за два месяца завели только 300 тысяч кошельков для цифровых рублей

За два месяца массового внедрения цифрового рубля в России открыли чуть более 300 тысяч кошельков. Эксперты сходятся во мнении, что из-за отсутствия кешбэка и процентов на остаток россияне пробуют функционал только из любопытства и возвращаются к старым инструментам.

Как сообщили в Банке России, на 1 ноября цифровые счета открыли почти 290 тысяч граждан и около 16 тысяч юридических лиц. За первые два месяца осени на платформе прошло 235 тысяч операций. При этом импульс заметно угасает: если в сентябре открывалось по 7 тысяч кошельков в день, то в октябре — уже по 3 тысячи. Меньше одной операции на кошелек говорит о том, что пользователи просто протестировали функционал и вернулись к классическим банковским картам или СБП.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Главные преимущества цифрового рубля для граждан — это возможность переводить крупные суммы без комиссии (в отличие от лимита в 100 тысяч рублей в СБП) и доступ к кошельку из любого банка. Кроме того, это повышает прозрачность транзакций и защищает от мошенников.

Однако главный сдерживающий фактор — отсутствие экономической выгоды. На остаток по цифровому кошельку не начисляются проценты, а классический кешбэк за покупки не выплачивается.

Бизнес и банки

Для ретейла новая форма денег выгодна: комиссия за эквайринг составляет всего 0,3% против 1–2% за карточные платежи. А вот для банков активное продвижение цифрового рубля невыгодно. Переток средств клиентов на счета в ЦБ сокращает объём дешёвых остатков и повышает стоимость фондирования — кредитным организациям придётся привлекать более дорогие деньги.

По мнению аналитиков, реальный перелом наступит только с запуском офлайн-платежей и развитием смарт-контрактов (когда деньги списываются только после выполнения условий сделки). Также цифровой рубль может стать удобным инструментом для целевых выплат (например, детских пособий), защищая их от нецелевого расходования.

В ближайшие два-три года в цифровых рублях вряд ли осядет больше 1% средств населения. Для банков заметная угроза возникнет лишь тогда, когда на новую форму нацвалюты придётся порядка 14% всех безналичных платежей. Но это, по оценкам экспертов, горизонт пяти-семи лет.