Защита по подписке: как оформить полис только на один месяц

Подписка на разные сервисы и услуги стала обыденной частью нашей жизни. Мы слушаем музыку и смотрим фильмы по подписке, получаем скидки по программам лояльности, читаем книги и пользуемся автомобилем.

Подписка на страховые продукты — услуга не новая, но пока недостаточно распространенная. Страховщики видят в ней перспективу на будущее, но в моменте это не тот продукт, который приносит существенную прибыль.

Обычный договор страхования клиент оплачивает один раз, а страховая защита распространяется на целый год. По подписке оплата списывается раз в месяц, такой же срок действует защита от страхового случая.

Подписочная модель позволяет платить за страховку только в те месяцы, когда она действительно необходима. Например, оплачивать страховку квартиры только в том месяце, когда уезжаешь в отпуск, или страховать жизнь и здоровье только зимой, когда активно занимаешься горными лыжами и сноубордом.

Первая страховка по подписке появилась в Великобритании в 2018 году — страхование автомобилей, недвижимости и домашнего имущества по новой схеме предложила компания Aviva.

Годом позже страхование по подписке запустило британское подразделение HSBC. Клиенты должны были выбрать один или несколько из семи видов покрытия. Защитить можно было все — от жизни до мобильного телефона.

Страховка по подписке развивается и в других странах. В Бразилии компания Kakau предлагает защитить по такой схеме недвижимость, а в Индии Vital предоставляет подписку на медицинскую страховку.

Edelweiss General Insurance, еще один индийский страховщик, предлагает своим клиентам самостоятельно выбрать, в какие дни им нужно страховое покрытие автомобиля, и оплачивать только их.

Интересное решение для транспорта есть у американского стартапа Voom. Клиент платит фиксированную плату каждый месяц плюс наценку за пробег мотоцикла.
Похожую услугу, но для автомобилей предлагает одна из крупнейших страховых корпораций Metroline.

Первая страховка по подписке в России появилась у компании «Манго Страхование». Долгое время компания оставалась одним из лидеров рынка по разнообразию программ. Застраховать можно было квартиру и домашнего питомца. Условия договора клиент самостоятельно выбирал в личном кабинете.

Недавно было принято решение объединить страховой бизнес Альфа-Групп (основной инвестор) в единый бренд «АльфаСтрахование».

Сейчас клиентам «Манго» доступна только страховка квартиры. Стоимость полисов начинается от 240 руб. в месяц. Раньше у компании была страховка для детей и животных (информация о них до сих пор размещена на главной странице), но услуга больше не предоставляется.

В подписке на страховку для квартир есть три пакета с разной стоимостью, которая зависит от страховой суммы. Каждый из них покрывает пять рисков: затопление, гражданская ответственность (если зальете соседей), бой стекол, пожары и взрывы, ограбления.

Условия гибкие — клиент самостоятельно выбирает, сколько заложить на возможный ущерб своей квартиры и соседей, а также на ремонт.

У «АльфаСтрахование» есть еще один подписочный проект — с «Ростелекомом». Клиенты могут застраховать квартиры и дома на сумму до 700 тыс. руб. Полис «Хоть потоп» действует один месяц и стоит от 100 руб. в зависимости от страховой суммы:

Страховка квартиры по подписке есть у банка «Открытие». В зависимости от страховой суммы ежемесячный платеж составит 99 или 299 рублей. Страховка распространяется на ущерб внутренней отделки, мебели и техники и ответственность перед соседями. Программа продлевается на следующий месяц автоматически — клиент не сможет выбрать определенный период.

Страховку по подписке предлагает и «Сбер»:

На деле же все зависит от конкретного страхового продукта. Например, в образце полиса страхового продукта «Защита от травм» указан срок 5 лет, а оплата производится частями или единовременно. Минимальный период — 1 год. То есть вы получаете классическую годовую защиту с возможностью рассрочки платежей.

Продукт «Сбереги финансы» предоставляется по классической подписочной модели. В договоре прописано, что полис действует периодами по одному месяцу, а договор подписывается на один год. Клиент сам выбирает, какие из 12 месяцев он оплачивает.

Продукт «Защита дома» тоже предоставляется по модели гибкой модели подписки. Срок действия полиса — пять лет, но страховая защита действует в те периоды, которые оплачены. На выбор — помесячная оплата, раз в три месяца и раз в год.

Во всех программах стоимость полиса зависит от страховой суммы и периода оплаты. Например, ежемесячный платеж по программе «Защита дома» при страховой сумме в 5,8 млн руб. составит 2012 руб. На защиту финансов при максимальной страховой сумме в 350 тыс. руб. ежемесячно придется тратить 633 руб.

Страховка «Защита от травм» будет стоить 332 руб. в месяц, 819 руб. при оплате раз в три месяца и 2340 руб. при оплате раз в год.

Каско на короткий период есть у проекта Simble. Застраховать машину можно на время поездки, парковки или на определенное количество километров в пути.

Полис оформляется в приложении для телефона и активируется за несколько кликов. Стоимость страховки зависит от выбранного формата и модели автомобиля, а также от возраста и стажа водителя и того, какую страховую компанию выберет пользователь.

Например, для Kia Rio 2019 года страховка на 6 часов обойдется в 555,5 рубля. Столько же будет стоит полис на 360 километров пути. Защита на время парковки стоит значительно дешевле — 78,41 рубля за 5 часов.

О своем опыте запуска и пользования страховкой по подписке Трушерингу рассказала Ксения, маркетолог одной из страховых компаний:

Мы запускали подписку на страховку для дома. У нас было кобрендинговое предложение: помимо подписки пользователь еще получал подписку на ivi.

Ориентировались на «Манго» и «Тинькофф страхование», а также брали некоторые европейские компании в качестве образца.

В покрытие входил стандартный набор рисков: потоп, пожар, гражданская ответственность, кража, конструктив и отделка. Под страховую защиту попадала и часть предметов быта.

Мой опыт пользования страховки по подписке был предрешен. Занималась я запуском как раз в тот период, когда планировала поездку в длительный отпуск. И вот я делаю все эти рекламные материалы с предостережениями «каждая третья квартира страдает от потопа», «а знаете ли вы, что такая-то статистика пожаров» и понимаю, что тоже хочу быть уверена, что моя квартира в безопасности.

Конечно, я оформила страховку по подписке именно в нашей компании: ввела необходимые данные на сайте и получила полис на электронную почту.

Из плюсов страховки по подписке отмечу легкость подключения. Ты получаешь спокойствие за небольшие деньги буквально в три клика.

Из минусов бы отметила, что лично мне не хватило размера страхового покрытия. Но зная другие подписочные модели, я понимала, что никто в таком формате не даст мне тот размер покрытия, который был нужен именно мне.

Я считаю, что страховка по подписке — это перспективное направление, если у страховки хорошее покрытие. И классно, если к страховке добавляется еще что-то, как у нас был ivi. На мой взгляд, перспективным вариантом было бы объединение такой страховки с умным домом.

Главный плюс страховки по подписке — возможность выбирать период и отменить в любой момент.

За удобство придется платить — суммарно за год подписка будет обходиться дороже обычного годового полиса на 10-20%.

Страховая защита полиса по подписке действует только в тот месяц, за который внесена плата. Если что-то случится в месяц, когда вы не оплатите подписку, возмещение за событие не будет выплачено.

В этом главное отличие от рассрочки, с которой часто путают подписочную модель. С рассрочкой вы в любом случае получите страховое возмещение, даже если не заплатили за следующий месяц. Вознаграждение вычтут из суммы выплаты или попросят внести недостающую сумму регулярной оплаты.

Подписочные страховые продукты, как правило, покрывают меньше рисков, чем классический годовой полис. Страховщики оставляют в таких продуктах только самые основные события, которые могут произойти с застрахованным или его имуществом.