Яна ПоддубчакАзы для тех, кто вообще не в теме
Машины страхуют по:
- ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (то есть, страхуется не ваш автомобиль, а жизни и имущество пострадавших в ДТП, в котором виноваты вы);
- Каско — страхование своего автомобиля от ущерба, хищения или угона.
Абсолютно все каршеринговые автомобили застрахованы в рамках системы ОСАГО.
Но самое интересное — это каско. Часть компаний выбрали каско с безусловной франшизой (у некоторых операторов можно приобрести расширенную страховку, которая исключает применение франшизы). Каско с безусловной франшизой значит, что операторы установили сумму выплаты, от которой добровольно отказываются при наступлении страхового случая — а значит, раз не платит страховая, то платит пользователь.
Например, франшиза составляет 30 тысяч рублей. Это значит, что при повреждениях на сумму от 1 рубля до 30 тысяч рублей оператор не получит от страховой ничего. Если же сумма ущерба составит более 30 тысяч, то страховая выплатит все, что свыше этой суммы. То есть при размере ущерба в 70 тысяч рублей оператор получит от страховой 40 тысяч, так как 30 тысяч — это франшиза, от выплаты которой оператор добровольно отказался.
Некоторые компании при крупных суммах ущерба добавляют еще и штраф в размере процентов от причиненного ущерба. Многие могут подумать, что таким образом операторы делают себе легкие деньги: автомобиль застрахован, ущерб покрывается за счет пользователя и страховой, а тут еще и штраф сверху! Однако не стоит забывать, что при нанесении серьезного ущерба автомобиль снимают с линии и он какое-то время простаивает без аренд, следовательно, оператор несет убытки, отсюда и штрафы.
Но не все компании, в условиях ответственности которых прописана ограниченная сумма ответственности для пользователя, при этом застрахованы по каско. Каско — штука дорогая, и многие компании страхуют по каско только риск угона или тотальной гибели авто, или вовсе не страхуют по каско. Такие компании ремонтируют автомобили за счет собственных средств, и ограничение размера ответственности для пользователя — можно сказать, жест доброй воли. Отсюда то обилие штрафов, которое присутствует во многих каршерингах: оператор не получает выплат от страховой за повреждения автомобиля, ремонт производится на собственные средства и «франшизу», получаемую с пользователя.
Сложности страхования каршеринга
Поскольку каршеринг — явление сравнительно новое, поначалу страховые компании вообще не хотели работать с операторами каршеринга, так как не было никакой статистики, а следовательно, понимания, как работать с такими парками автомобилей и какими должны быть тарифы. Поскольку в каршеринге чем быстрее доехал — тем дешевле, а такой подход явно не противоаварийный, многие страховые компании применяли заградительные тарифы.
Это, разумеется, стало сложностью для операторов, ведь оптимального для пользователя решения проблемы на тот момент не существовало:
"Три года назад рынок только начал зарождаться, в Москве существовал один оператор каршеринга - Anytime. Ни "правил игры", ни особых условий для работы каршеринга со стороны страховых компаний не существовало. По сути приходилось действовать методом проб и ошибок. Поскольку страховые видели в каршеринге высокорискового клиента (и это отчасти правда, т.к. машины каршеринга в разы чаще должны ездить и ездят, в отличие от частных авто), коэффициент на страховку получался слишком высоким.
Первоначально в Делимобиле клиент должен был полностью оплачивать ущерб и ремонт автомобиля в случае ДТП. Затем условия договора несколько раз скорректировали. От максимальной ответственности в 150.000 рублей компания пришла к полному страховому покрытию и отсутствию каких-либо выплат в тарифе "Сказка" и ограничению в 25.000 рублей в тарифе "Базовый" (с недавнего времени повышена до 30.000)".
Первые шишки набивали и в компании «Ренессанс страхование», в которой на сегодняшний день застраховано более 13 тысяч каршеринговых машин:
«Первое наше общение с каршерингом началось в 2015 году. Тогда мы застраховали 10 автомобилей Skoda Rapid компании YouDrive по каско.
В 2015 мы начали работать с новым клиентом – Делимобилем. Они вышли на рынок сразу с 500 автомобилями, которые мы застраховали по ОСАГО.
Наши первые договоры с каршерингом были сильно убыточными. Частота аварий в каршеринге превышала средние показатели по нашему портфелю более чем в 6 раз. Такое было сложно предположить, однако этот опыт дал нам статистику и понимание, как тарифицировать каршеринговые компании».
Накопив статистику, «Ренессанс страхование» подготовила новое решение для каршеринга — поминутное каско. При использовании поминутного каско клиент застрахован по всем рискам каско в течение всего срока действия договора, но платит при этом только за фактическое время, которое автомобиль находится в движении. Клиентами поминутного каско стали Яндекс.Драйв и BelkaCar.
Применение поминутного каско не отменяет франшизы и, казалось бы, вообще мало что меняет для пользователя, однако поскольку тарифы операторов формируются в том числе исходя из расходов, которые приходятся на каждую машину, выгодные для оператора условия страхования должны радовать и пользователей: расходы оператора снижаются, а значит, одной причиной для повышения тарифов становится меньше.
В скором времени поминутное каско может стать доступным и для простых автовладельцев.
Как работает страховка у конкретных операторов
Рассмотрим условия ответственности у крупных операторов: Яндекс.Драйв, BelkaCar, Делимобиль, YouDrive, МатрёшCar.
- Яндекс.Драйв
Размер франшизы Яндекс.Драйва составляет 30 тысяч рублей. Соответственно, при ущербе до 30 тысяч рублей пользователь выплачивает сумму ущерба, а при ущербе свыше 30 тысяч — собственно, 30 тысяч, а остальное оператор получает от страховой.
Штрафов в Яндекс.Драйве нет при любой сумме ущерба, условия ответственности одинаковы для всего автопарка.
Эти условия распространяются на повреждения, полученные в ДТП по вине пользователя, а также на повреждения, умышленно нанесенные автомобилю пользователем. При ДТП не по вине пользователя, последний свободен от выплат.
- BelkaCar
У BelkaCar условия ответственности разнятся в зависимости от используемых автомобилей. Кроме того, при больших суммах ущерба оператор применяет штрафы.
Так для автомобилей BelkaCar (KIA Rio) и BelkaCar X (KIA Rio X-Line и Volkswagen Polo) размер франшизы составляет 30 тысяч рублей. При сумме ущерба от 100 тысяч рублей пользователь выплачивает размер франшизы + штраф в размере 15% от суммы ущерба.
Для автомобилей BelkaBlack (Mercedes-Benz CLA, Mercedes-Benz GLA) сумма франшизы составляет 50 тысяч рублей, а штраф в размере 15% от суммы ущерба применяется при ущербе от 150 тысяч рублей.
Кроме того, пользователь может подключить услугу «Расширенное КАСКО», которая освобождает пользователя от штрафа и снижает размер франшизы до 15 тысяч рублей. Тарифы при использовании услуги составляют 10 р/мин для BelkaCar и 11 р/мин для BelkaCar X и 20 р/мин для BelkaBlack.
При использовании суточных тарифов также возможно применение «Расширенного КАСКО», тарифы при этом составят 2500 (BelkaCar), 2700 (BelkaCar X) и 7500 (BelkaBlack) рублей.
Эти условия распространяются на повреждения, полученные в ДТП по вине пользователя, по обоюдной вине и при ДТП с единственным участником. Если виновник ДТП один, и это не пользователь, то пользователь свободен от выплат.
- Делимобиль
Максимальная сумма ответственности пользователя у Делимобиля составляет 30 тысяч рублей для тарифа «Базовый» и 0 рублей для тарифа «Сказка».
Ограничение ответственности работает только в том случае, если пользователь не нарушал условий договора и отдельные пункты правил дорожного движения (см. договор Делимобиля, пункты 5.5.а-е).
За повреждения, полученные не по вине пользователя, пользователь ответственности не несет.
- YouDrive
Максимальная сумма ответственности пользователя в YouDrive едина для всего автопарка и составляет 50 тысяч рублей. При сумме ущерба свыше 70 тысяч рублей применяется штраф в размере 25% от стоимости ущерба.
По согласованию с оператором сумма возмещения может быть уменьшена.
У YouDrive доступна опция «ограничение ответственности», которая освобождает пользователей от штрафа и снижает максимальный размер ответственности до 15 тысяч рублей.
Эти условия распространяются на повреждения, полученные в ДТП по вине пользователя или по обоюдной вине. Если виновник ДТП один, и это не пользователь, то пользователь свободен от выплат.
Стоимость опции:
• 1 рубль за минуту использования а/м smart, KIA, Skoda
• 2 рубля за минуту использования а/м BMW active tourer, Mercedes Benz A class, BMW i3, Nissan X-trail - МатрёшCar
Максимальная сумма ответственности пользователя для всего автопарка составляет 30 тысяч рублей. При ущербе от тех же 30 тысяч рублей пользователь обязан заплатить штраф в размере 20% от суммы сверх 30 тысяч. То есть, при ущербе в 40 тысяч рублей пользователь заплатит 30 тысяч (сумму франшизы) + 2 тысячи (20% от суммы сверх франшизы, то есть, 10 тысяч рублей).
Эти условия распространяются на ДТП по вине пользователя или по обоюдной вине.
В случае повреждения автомобиля в результате ДТП по вине пользователя при отсутствии второго участника, пользователь выплачивает оператору сумму ущерба, а если при этом были допущены административные правонарушения или нарушение договора в части использования автомобиля, пользователь дополнительно облагается штрафом 50 тысяч рублей.
Для минутных, суточных тарифов, а также для дачного тарифа доступна опция «ЗАЩИТА», которая освобождает пользователя от выплат. Стоимость опции составляет 15% от общей стоимости аренды. «ЗАЩИТА» действует с обязательным условием наличия двух участников ДТП и отсутствия в действиях пользователя одного из признаков установленных статьями 12.8., 12.10., частью 1 статьи 12.12., статьей 12.15., частью 3 статьи 12.16, статьями 12.26. и 12.27. КоАП РФ, а также пункта 7.2.9. Договора.
У всех операторов условия ответственности применяются исключительно в том случае, если пользователь произвел все действия, необходимые для оформления страхового случая: информировал оператора и ГИБДД, следовал инструкциям оператора. В противном случае пользователь обязан будет выплатить полную сумму ущерба.
Когда страховка не выплачивается вообще
Существует несколько причин, по которым случай становится нестраховым.
Основная — опьянение водителя. При любом, даже самом сильном ДТП, оператор получит какую-то компенсацию, но если водитель был пьян, то каршеринг останется один на один с выплатами. Соответственно, штрафы за опьянение присутствуют во всех каршеринговых компаниях, и суммы их составляют до 250 тысяч рублей.
Передача третьему лицу — это тоже не страховой случай. Но передачи происходят не часто — должно быть, работают большие штрафы, да и в последнее время большинство пользователей обращает внимание на этот пункт договора.
Как страхование может способствовать снижению аварийности
Выгода поминутного каско существует как для операторов (вся выручка привязана к минутам, а с поминутным каско расходы тоже зависят от минут), так и для пользователей, поскольку использование поминутного каско позволяет снизить аварийность:
«Так как все автомобили каршеринга оборудованы телематическими устройствами, есть много возможностей предупреждать пользователей о неправильном выборе стиля управления автомобилем в режиме онлайн, а анализируя системно эти данные, можно даже отключать любителей быстрой езды. Некоторые компании уже это используют, и в приложении можно увидеть отчёт по качеству управления автомобилем в поездке.
На основе своей статистики по авариям мы может дать рекомендации, как повысить безопасность. Превышение скорости — это наиболее частая причина крупного ДТП. Поэтому нужно занимать проактивную позицию в этом вопросе. В момент неправильной эксплуатации коммуницировать с водителями различными способами (звонить, писать, отправлять push-уведомления)».
Кроме того, наличие телематики в каршеринговых автомобилях позволяет предположить появление персональных тарифов для пользователей в зависимости от их стиля вождения:
"Если предположить, что темпы развития отрасли не будут снижаться, то в будущем можно предположить расчёт индивидуальных страховых тарифов для клиентов каршеринга.
Сегодня никого не удивишь тем, что все собирают и анализируют большие данные. Страховые для расчёта тарифов частных пользователей начали делать это ещё несколько лет назад (страховая телематика). Все машины каршеринга оборудованы телематическим оборудованием, и компании могут отслеживать не просто передвижение из пункта А в пункт Б, но и скорость, маневры и т.д. Возможно, в будущем, учитывая тренд на персонализацию всего и вся, каждому клиенту операторы каршеринга могли бы сделать отдельное предложение по страховке. Для аккуратных клиентов более низкую стоимость, для лихачей - высокую".
Краткие итоги
- Все автомобили каршеринга застрахованы по ОСАГО — то есть, в случае аварии по вине пользователя каршеринга ущерб второй стороны (не стороны пользователя каршеринга) оплачивается страховой компанией;
- Не все операторы страхуют автомобили по каско, и наличие ограниченной суммы ответственности в договоре присоединения не значит, что компания ремонтирует свои автомобили за счет страховой;
- На тарифы страхования влияет возраст и стаж пользователей автомобиля;
- Самые высокие штрафы — за передачу управления и за опьянение — взяты не с потолка, а вызваны тем, что эти нарушения делают случай нестраховым, соответственно, компании приходится покрывать все расходы самостоятельно, а еще и «выбивать» деньги из пользователя, так как компании не берут депозит в отличие от классического проката автомобилей;
- Штрафы сверх франшизы при крупных суммах ущерба применяются из-за того, что на время ремонта автомобиль остается без аренд и приносит убытки.
Данные актуальны на 28.10.2019